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财联社11月9日讯（记者 曹韵仪）国家邮政局监测数据显示，“双十一”前4天全网累计揽收量20.27亿件，财联社记者从蚂蚁集团了解到，今年“双十一”淘宝天猫平台上近300万商家为消费者提供了花呗分期免息服务。
信用卡行业面临互联网金融的跨界挑战越演越烈，银行乘势推出各项信用卡优惠活动和消费贷“降价”优惠，在消费市场细分人群瓜分蛋糕。但从国内看，居民收入预期还在恢复，专家表示，当前国内居民消费信心指数和消费意愿指数仍处于低位，较常态水平仍有较大差距，今年金融机构应加大支付环节的补贴力度，才能取得更好的促消费效果。
分期免息促进消费
都说消费降级，但从数据来看，今年“双十一”的国家邮政局监测数据显示，“双十一”前4天全网累计揽收量20.27亿件，同比增长16.1%，环比增长31.0%。财联社记者从蚂蚁集团了解到，今年“双十一”淘宝天猫平台上近300万商家为消费者提供了花呗分期免息服务。而分期免息对于消费的促进作用或许被低估了。
根据艾瑞咨询发布的《分期免息工具价值研究白皮书》调研显示，近7成被访商家认为提供分期免息后销售额有明显提升；而近4成的被访商家在今年大促期间全部商品均提供分期免息服务。多家受访企业也表示，花呗分期免息给它们带来了显著的生意增长，还吸引了很多此前从未购买过本品牌产品的新用户。
“我们发现分期免息受到商家需要的程度与日俱增”，蚂蚁集团分期业务负责人李扬表示，对商家来说，可以不再卷低价、卷流量来提升销量，而是实实在在补贴到消费者的当下和未来，这变成了一个完美的商业模式。“有点像十年前我们的保险机构跟淘宝平台创造的‘退货运费险’一样，通过金融手段解决当年淘宝平台排名第一的投诉问题：要退货，运费谁付。”
从消费端而言，消费者也更倾向于选择分期免息购买产品，尤其是在购买大额商品，比如3C数码、家用电器等。消费者的理由是，避免资金短时间被过度占用，安排能够更从容。甚至有消费者认为，冰箱、电视、家具这些耐用品本身就要用很多年，购买的这笔钱也应该分摊到未来。
艾瑞调研显示，免息是消费者使用分期消费最重要的原因，超9成消费分期人群使用过分期免息。使用过分期免息的人，超9成认为分期免息是省钱工具，超6成即便当下可以全额付款也更倾向于选择分期免息的方式消费。
信用卡如何再吃“双十一”蛋糕？
“由于当前花呗等类信用卡产品从客户流量、产品体验、产品设计等方面都对信用卡行业提出了挑战，削减了信用卡产品的竞争力。”信用卡行业资深专家葛亮表示。
银行也希望能够借助”双十一“的全年消费强节点弯道超车，为了吸引新用户同时提高老用户的使用率推出多项活动。
分期免息方面，兴业银行信用卡专门为毕业生提供免息分期服务：使用“62”开头的兴业银行信用卡，在淘宝、天猫等平台购买指定商品（如手机、家电、护肤品等），可享最高24期分期免息；光大信用卡推出京东分期免息；平安银行用户使用指定平安银行信用卡分期支付即有机会享满300元减15元、满1000元减50元的优惠，分期可享至高24期免息。招商银行、交通银行、建设银行、工商银行、农业银行、浦发银行等多家银行信用卡都推出最高3期免息的活动，在淘宝的下单结算页面点击信用卡分期免息付款即可享受分期免息优惠。
还有多家第三方平台绑定信用卡支付的优惠活动，比如抖音平台上，邮储银行北京分行推出首绑立减6.6元、北京农商银行推出银联卡首绑立减8元等。今年，银行和联合蚂蚁集团推出信用卡，目前支付宝App已经推出蚂蚁宝藏信用卡的申领界面，这是蚂蚁集团联合江苏银行、广发银行推出的信用卡，进一步细分市场，主要面向常在淘宝、天猫购物消费的人群。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，银行联合蚂蚁集团推出蚂蚁宝藏信用卡主要是看中了背后的使用场景，银行方可以通过合作在存量时代获取新用户，而蚂蚁集团通过合作能为消费者提供更多优惠活动，此举对联名双方均有利。
在信用卡发卡量低迷的背景下，”双十一“是信用卡重要的营销节点，但在盘活存量用户和拉新客时可以看到信用卡行业面临互联网金融的跨界挑战越演越烈。“互联网机构构建的获客-留存-运营-转化等生态，有效的把C端用户黏住，并形成了产业壁垒，银行不得不加入其生态。同时，在客群上，更多的年轻人喜欢从淘宝、抖音、美团等流量平台上消费，转而使用这些互联网机构提供的信用消费等产品。”葛亮表示。
不过，对于两者表面上的竞争其实业内人士认为是互利共赢，信用卡和互联网金融的客户人群虽有重叠，但细分不同，两者的体验感各有不同，在竞争下消费者自然会选择最优的方式。
比如由于监管的主体不同，互联网机构的金融行为当前还未被纳入统一监管，带来了产品使用体验的不同。“举例来说，信用卡开卡监管要求银行亲核亲访，而当前互联网机构开通类信用卡产品如花呗只需互联网身份验证即可。”葛亮表示。
花呗工作人员也对财联社记者表示，从数据上来看，很大一部分的花呗用户在第一次开通时并没有持有信用卡，而且花呗的额度相对而言较小。在日常生活场景中，花呗也差异化的针对信用卡未触及到的人群提供不同的服务，比如让一些小商户也能为消费者提供分期免息的购物体验。
“花呗和信用卡用户是存在错层的，所以大部分情况下是一个补充。”李扬在接受财联社记者采访时表示，“人群不同，且整体的产品体验上花呗还是优于信用卡的，毕竟都是有免息期的产品，不是纯粹的现金贷比价逻辑。”
这些优惠足以拉动消费吗？
自2022年以来，国家就将扩大内需、促进消费放在优先位置，2023年10月，国家金融监管总局向各地监管局、各类金融机构下发了《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，要求深化对金融本质和规律的认识，引导各类金融机构深耕消费金融细分市场，开发多元消费场景，提升零售服务质量，满足居民合理消费信贷需求，通过差异化的金融服务更好地为实体经济服务。
2023年7月，国家金融监管管理局在银行业保险业2023年上半年数据发布会上介绍了2023年下半年将围绕国家政策开展工作，包括加强对恢复和扩大消费的政策支持、引导银行加大消费服务行业信贷投放、积极支持重点领域消费需求、引导金融机构立足职责定位优化金融服务等。
除了信用卡活动以外，银行的消费贷利率也组团参与“双十一”，个别银行优惠后的利率可降至3%，包括建设银行江苏省分行、中国银行湖北省分行、浦发银行、日照银行青岛分行、朔州农商行、营山农商行等银行。浦发银行近日发布的消费贷产品信息显示，只要在特定日授信审批通过且完成授信签约的客户，就有机会享受3%的年化利率优惠券。招商银行的消费贷产品额度最高30万元，并发放8折、9折不等的利率优惠券。
业内人士认为，能够降到百分之三点几的贷款利率，在当前情况下，从中可以看出商业银行还是对相关业务非常重视的，是舍得投入本钱的。
“近年来，金融机构的各种节日促销已经常态化，成为其日常运营活动的一部分。‘双十一’主打购物消费，商家提供价格折让、金融机构在支付环节提供补贴，双重让利，有助于提升‘双十一’的购物参与度，助力消费回暖。”星图金融研究院副院长薛洪言对财联社记者表示。
如此的优惠力度能够达到怎样的效果？薛洪言也坦言，考虑到当前国内居民消费信心指数和消费意愿指数仍处于低位，较常态水平仍有较大差距，今年金融机构应加大支付环节的补贴力度，才能取得更好的促消费效果。”薛洪言对财联社记者表示。
“我们现在面对的情况是收入越下降，大家越不敢花钱。”CF40资深研究员、中国社科院世界经济与政治研究所副所长张斌认为，居民消费倾向下降受到多种因素影响，包括就业压力增加、收入增速放缓等。“当前我国消费增长的主要制约因素在于需求，而不在于供给。”
从国内看，居民收入预期还在恢复，青年人就业压力较大，消费复苏动能的可持续性面临挑战，政府投资撬动社会投资仍存制约，全球经济增长放缓也可能使外需持续承压。
不过，专家认为，四季度可能消费改善力度更大。近期发布的中国金融四十人论坛（CF40）三季度宏观政策报告显示，三季度，我国城镇居民当季消费倾向（居民消费支出占可支配收入的比例）为65.1%，已回到疫情前的水平。对于四季度的消费前景，不少专家表示，服务消费潜力将继续释放。
“随着四季度政府进一步支持性政策的落地，这对经济的恢复无疑会起到进一步的支持作用。”安信证券首席经济学家高善文表示。
