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每经记者 涂颖浩 每经编辑 廖丹
国家统计局数据显示，截至2021年末，中国的平均养老金替代率仅为42.82%。在人口老龄化程度不断加深的社会背景下，预计未来这一数据还将持续走低。因此，对居民个人来说，提前布局养老金融产品势在必行。
随着个人养老金制度落地，可选养老金融产品种类各异、数量众多，到底该如何选择？创信保险销售江苏省分公司总经理厉辉在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，此次国家所制定的个人养老金制度已经非常优秀，准入又非常严格，这些产品都已经是市场里中上水平的产品，就算闭着眼睛买也不会买错。他建议，购买时可考虑资产配置、自身年龄、自身税负等三个方面。
产品好在哪儿？
厉辉指出，个人养老金制度包含基金、储蓄、理财、保险四类产品，都可以起到财富增值的作用，但仅养老年金保险能做到两点：一是真养老，即保障与生命等长；二是养老年金的领取金写在保单上，在保单签发时即确定了客户未来几十年的利益，给客户提供确定性。
据了解，专属商业养老保险采取积累期“保证+浮动”收益模式，提供进取、稳健两种不同投资组合。《每日经济新闻》记者注意到，上述7款产品中有4款运行时间已超1年，且2021年实际结算利率也均超出了各自的保障利率。
具体来看，泰康臻享百岁“稳健型”和“进取型”投资组合2021年折合年化结算利率分别为6%和6.1%；人保寿险福寿年年“稳健型”和“进取型”2021年结算利率分别为5%和5.3%；国寿鑫享宝两类组合实际结算利率分别为4%和5%；太平岁岁金生两类组合实际结算利率分别为4.5%和5.35%。其他三款产品都是2022年才开始出售的，其实际结算利率需要到2023年1月公布。
有业内人士指出，消费者可以参考过去各保险公司的投资管理能力来选择产品。一般来讲，投资能力越强，结算利率越高。
国民养老保险负责人认为，商业养老保险相较于其他的养老金融产品，主要具备以下优势：投资属性上看，商业养老保险安全性高，具有保本属性。资管新规实施后，养老理财和养老目标基金等养老金融产品打破了刚性兑付，客户存在亏损的可能，但是养老保险可以确保本金安全。如国民共同富裕专属商业养老保险稳健回报组合的保证利率是3%，积极进取组合的保证利率是0%，保证利率即客户当年的最低收益率，确保客户本金安全。
保障属性上看，商业养老保险具备终身领取的优势。养老保险合同载明客户可以领取与生命等长的养老金，确保客户权益，帮助客户确定未来获得持续的养老金。特别是在客户进入中老年阶段后，主动投资的意愿和偏好一般会有所下降，商业养老保险具有风险保障机制以平滑投资波动，适合中低风险偏好的投资者。
服务属性上看，保险产品可附加养老、医疗、护理等相关服务，这也成为与其他养老金融产品差异化的竞争点。养老属性较强的产品也比较容易形成适合不同人群需要的养老服务体系，可以更好地满足老百姓在不同年龄阶段的多元化养老服务诉求。
谁适合买如何配置？
一位保险公司产品负责人告诉每经记者，个人养老金保险产品适合的人群应该有以下特点，一是觉得养老一、二支柱不够，需要再做一些补充储蓄，以及对未来养老生活有更高质量要求的人群；二是投资风险偏好倾向于长期的、有一定保证的人群；三是个人所得税税率较高的，这类人群更有利于享受税收优惠政策。
厉辉也表示，应当考虑自身税负具体情况参与，“对于个人所得税的最高税率高于3%即税前月薪高于8000元的客户，建议参加个人养老金制度。”
如何配置个人养老账户？厉辉指出，通过资产配置可分散风险，是获得投资收益的重要保证。此外，可根据年龄调整资产配置，年轻时，在基金等高风险产品的配置比例可以高些，临近退休时，建议加大保险和储蓄等高安全性的产品比例。
《每日经济新闻》记者梳理了7款个人养老金保险领取条件、起投门槛、初始费用等情况，多位业内人士就选购要点亦给出建议。
从领取条件看，上述7款个人养老金保险均不早于60周岁领取，但领取方式灵活，终身领取或固定期限领取。平安人寿相关负责人指出，与银行理财、基金等相比，保险产品及服务优势独特，但由于保险产品保障期限较长等特点，在资金的流动性方面可能不及银行理财、基金等金融产品灵活。
从起投门槛看，北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆认为，养老保险产品具有起投门槛低、强制储蓄、安全稳健、长期保值增值等优势。
杨帆还指出，个人养老保险产品采用“保底+浮动”的收益模式，不同产品的保证利率不同，消费者可根据自己的需求和风险偏好进行选择。此外，不同的个人养老金保险产品的初始费用不同，也会影响到消费者的购买成本。
从初始手续费看，国寿鑫享宝、太平盛世福享金生和泰康臻享百岁B款是“不超过5%”；人保寿险福寿年年、泰康臻享百岁、国民共同富裕是“不超过3%”；太平人寿岁岁金生是“不超过2%”。不过，目前各公司也有相关优惠政策。国民共同富裕暂不收取初始费用；太平人寿岁岁金生、太平盛世福享金生等产品的初始费用也暂时为0%；国寿鑫享宝收取0.5%，但一次性投保达到1万元即可奖励免收手续费。
如何提高购买热情？
据了解，从养老金融产品的销售情况来看，目前规模最大的是银行养老储蓄产品，其次是养老保险，后者的竞争力相对不足。
对此，有保险业人士在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，中国居民对于储蓄的了解程度和投资热情较高；同时养老保险购买中的一些繁琐的流程，如“双录”等，也在一定程度上制约了消费者的投资热情。对此，上述人士建议：“（有关部门）能持续不断优化投保流程，加强多元养老金融产品配置的投资教育和引导。”
国民养老保险负责人表示，公司建设的个人养老金系统可有效支撑个人养老金产品的研发及业务运营。同时，公司还研发了“国民养老规划”微信小程序，依托行业大数据支持个人及家庭一键开展基本养老金（第一支柱）、职业养老金（第二支柱）退休后领取金额测算。帮助老百姓清晰知晓自身的养老缺口，及早建立科学的养老计划。
除了首批入围的7款专属商业养老保险，近年来，保险公司还积极推出不少养老年金、两全保险、长期护理险等产品，满足人民群众多样化养老保障需求。有保险业人士建议，消费者还可以根据自身需求，选择配置其他商业养老保险。
“在养老保险产品设计上，尽可能做到与客户养老消费特征相匹配，为养老支付提供更多的便利，比如养老年金可以选择月领或年领、护理险每月1号给付护理金，便于客户做养老或护理支付的衔接安排。”平安人寿相关负责人认为，覆盖客户养老全周期的系列保险产品，能为实现康养或居家高品质养老生活提供资金支持。
“首先，保险产品具有长期、稳健的特点，在人口高龄化和长寿化背景下更适合帮助客户做长期养老储备。其次，我国优质养老养服务相对稀缺，保险业凭借资金特性及服务场景优势在探索保险产品与综合型养老社区、旅居养老以及居家养老服务等结合方面已经积累了一定的经验，可以为客户提供更加综合的养老解决方案。”该负责人称。
