中原第一权威经济门户
一起实现我们的中国梦
中原第一权威经济门户
一起实现我们的中国梦
每经记者 张祎
“最近发现很多银行都给我打电话，推荐他们家的消费贷。”上海的陈女士对《每日经济新闻》记者如此表示。
今年以来，市场迎来数轮“降息潮”。伴随而至的，还有“卷”起的消费贷。记者向多家银行了解后发现，不少国有大行、股份行乃至农商行目前对于消费贷业务，给出了利率3.5%左右的起步价。据悉，某国有大行的一家分行甚至喊出了“新客享3.24%”的优惠价。
某国有大行的一家分行喊出了“新客享3.24%”的优惠价
资料来源：某国有银行分行公众号
有业内人士称，商业银行为了抢抓优质资产，试图从消费信贷寻求突破。推出消费信贷优惠利率，也是出于这方面的考虑。
实探多家银行：消费贷大促，个别利率已低于3.5%
今年以来，国内银行掀起“降息潮”。6月8日起，有多家银行发布存款利率下调公告，定存正式告别“3”时代。其中活期存款利率整体下调5个基点，2年期、3年期、5年期人民币定期存款产品整体下调10到15个基点，定期存款挂牌利率基本降至3%以内。
6月8日，某国有大行关于调整人民币存款挂牌利率的公告
资料来源：某国有大行官网
在银行下调存款利率的同时，不少银行趁机“卷”起了消费贷，给出的利率一个比一个低。例如，某国有大行的一家分行推出的限时利率优惠活动，年化利率低至3.55%；某股份银行也给出了6.8折利率折扣，折后年利率3.6%起。
某国有大行的一家分行推出的限时利率优惠活动，年化利率低至3.55%
资料来源：某银行分行公众号
某国有大行的一家分行官方微信公众号也显示，“新客可享3.24%贷款利率优惠券！”具体来说，6月1日至6月30日活动期间，新批额的客户，系统自动派发一张年化利率（单利）3.24%或3.6%的固定利率优惠券。
某股份银行也给出了6.8折利率折扣，折后年利率3.6%起
资料来源：某股份银行公众号
记者从多家银行发现，当前个人无抵押消费贷利率普遍在3.5%至4.0%左右，个别银行甚至会低于3.5%。
“3.69%，这是无抵押信用贷，有抵押的都是经营性贷款”，有华东地区股份行相关人士如此对记者表示。
另有深圳地区的一家股份行人士称，“有社保或者公积金，利率最低可以到3.4%，和具体缴纳的公积金情况等有关系。”
成都地区一家大行客户经理也介绍，目前该行的消费贷产品，一年期年利率为3.64%，五年期年利率为4.08%。北京地区一家农商行给出了无抵押信用贷的年利率大概在3.7%左右的说法，但是具体还要看征信情况。
为抢抓优质资产，消费贷成银行发力方向
对于银行抢抓消费贷，内蒙古银行研究发展部总经理杨海平在接受每经记者采访时表示，目前商业银行信贷投放遇到了有效需求不足的问题，“信贷投放相对比较困难，特别是抢抓优质信贷资产。”
在杨海平看来，商业银行的零售信贷资产方面，今年以来，按揭贷款增速不理想，此种情况下，商业银行为了抢抓优质资产，试图从消费信贷寻求突破。推出消费信贷优惠利率，也是出于这方面的考虑。
“推出消费信贷优惠利率，对于商业银行来说，有利于抢抓优质资产，优化商业银行的资产负债配置。对于社会而言，也契合了激活消费的主题，对稳定经济增长、促进经济复苏具有积极意义。”他表示。
如其所言，推动消费恢复，有效的金融供给是重要一环。今年1月召开的国务院常务会议提出，合理增加消费信贷，组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复。
此外，地方也在鼓励发展消费信贷。4月18日，北京、天津、河北三地银保监局日前联合印发《关于加强新市民金融服务支持京津冀协同发展的通知》，鼓励京津冀银行保险机构将考核激励向个人消费业务适当倾斜，适度发展消费信贷和保险产品服务，提升住房、汽车等大宗消费和养老、教育、医疗、文化、体育、餐饮、住宿、旅游、装修等服务消费的综合金融服务水平。
中国银河证券研报指出，受避险情绪影响，居民储蓄意愿仍然高于投资和消费意愿，但已经出现边际改善迹象。截至2023年3月末，城镇储户调查中倾向更多储蓄、消费和投资的占比分别为58%、23.2%和18.8%，尽管储蓄意愿仍占主导，消费和投资意愿较2022年末有所增强，处于一个逐步改善的过程。部分银行的消费贷利率最低已降至3%至4%之间，以刺激相关需求。
记者注意到，随着消费贷利率不断走低，市场中也不乏警惕套利的声音。谈及个别消费贷利率低于银行理财产品收益率的情况，杨海平认为，不排除个别利用这种套利空间进行套利的情况，但也并非没有规制。
他表示，商业银行对包括消费贷款在内的所有贷款的用途是严格管理的，且制定了相应的违约条款，也存在贷后检查等种种措施来进行贷款用途管理，“如果借款人被发现将消费贷挪用至非消费用途的话，那这属于违约行为，银行可能采取提前收回贷款等措施，这样会导致借款人得不偿失。”
