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智能通知存款下架后有何替代品?有银行新出自动存产品 也有银行力推大额存单、结构性存款

记者 高萍

多家银行智能通知存款产品于今日全面下架,财联社记者从多家银行工作人员处了解到,智能通知存款下架有银行新出对部分客户可见的自动存款服务产品,有银行推荐介于定期和活期之间的存款产品,还有银行大力推荐该行大额存单、个人通知存款、结构性存款等产品。

业内人士对财联社记者表示,智能通知存款一般具有灵活性高、利率高的特点,推升了银行的揽储成本,银行终止智能存款产品也将降低部分资金成本。另外,在息差收窄压力下,银行也应通过拓展中间业务收入、提高非息收入占比等来降低对净息差的依赖。

额度有限 有银行新出自动存款服务、有银行推荐介于定期和活期之间的存款

今日,多家银行智能通知存款下架。智能通知存款密集下架背景下,银行有何推荐的产品?财联社记者了解到,有银行新出对部分客户可见的新款存款产品,也有银行推荐介于活期与定期存款间的产品。

一家股份行理财经理称,有可推荐的智存通业务。她介绍称,智存通是一款自动存款服务,支持自动存入、自动支取,底层产品为3个月享定存,起存金额1000元,年利率1.65%(郑州分行年利率1.6%)。 开通后的下一个自然日起,当对应卡的活期余额≥人民币5万元,超出的资金若满足起存金额,会自动转存为一笔存单,用款时系统按照“后进先出”原则自动支取存单余额,无需操作手动转出。

不过,财联社记者点入上述银行手机银行APP该业务界面,北京分行显示已售罄。该银行工作人员补充称,“智存通为该行新近出来的产品,为部分客户可见”。

另一家股份行客户经理则推荐该行季季存产品。据其介绍,这是一种介于定期和活期之间的存款,活期最低保留金额1000元,起点金额是500元,且以500元递增,存期3个月,账户中可用余额达到设定的约定金额,系统会自动转成定期,到期按照约定利率支付。

还有一家股份行客户经理则表示,为方便用户办理存入和支取存款,该行推出支持多次提前支取的随心享产品。其中随心享定期存款中正在发售的产品为一款存期3个月,年化利率1.65%产品(郑州地区为1.60%),1000元人民币起存。不过其表示,产品额度有限。

除上述推荐的一些产品,也有银行客户经理推荐大额存单、个人智能通知存款、结构性存款等。一位银行客户经理介绍,结构性存款期限偏短,大多在6个月以内,实际收益率要高于同期限的普通定存利率,虽然目前预期收益率会因市场收益下降降低,不过结构性存款相较普通定存仍有收益优势。

存款付息率保持相对刚性 业内建议银行拓展收入来源提高非息收入占比

实际上,近期,除了智能通知存款密集宣布下架外,也有多家银行长期限大额存单停售,业内人士普遍认为,这主要意在管控负债成本,稳定息差。“从数据来看多家银行在去年多次宣布下调利率,但是从上市银行情况来看,2023年存款付息率比2022年仍有增加,所以银行还是面临比较大的负债成本管控压力。”安永大中华区金融服务高增长市场主管合伙人许旭明称。

一位银行业分析师也表示,从上市银行营收结构来看,大部分银行的营收主要来源就是净息差。尽管大部分银行都宣布下调存款利率,但从上市银行2023年情况来看,存款负息率还是为上升态势,上市银行特别是商业银行有必要进一步加强存款成本的管控。

安永最新发布的中国上市银行2023年回顾及未来展望报告显示,2023年五年期LPR一次下调,一年期LPR两次下调,加上上市银行持续加大让利实体经济力度,降低企业融资成本,导致贷款收益率下滑,由2022年度的4.40%下降至2023年度的4.14%。与此同时,存款付息率保持相对刚性,由2022年度的1.88%上升至2023年度的1.97%,其中大型银行、全国性股份制银行分别上升了14个、4个基点,城商行、农商行分别下降了3个、6个基点。

“近期很多银行对手工补息进行了整改,同时有些银行下架了高利率的存款产品。这些措施也是加强存款成本管控的一个有效措施,有助于商业银行能够压降负债成本,从而稳定净息差。”安永大中华区金融服务首席合伙人忻怡亦称,长远来看,银行要坚持以客户为中心,围绕客户需求,提供全方位的金融服务。

“净息差只是其中一个,一些中间类业务收入也是利润的有效补充,所以银行方面要拓展收入的来源,提高非息收入的占比,要降低对净息差的依赖程度,这是一个长久有效提升盈利的方案。”忻怡补充道,另一方面,银行也可以提高结算清算资金量、提高客户存款沉淀率,从而有效降低负债成本。

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